Berufsunfähigkeitsversicherung | Schornsteinfeger

Definition - Berufsunfähigkeitsversicherung

Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Menschen Voraussetzung für ein regelmäßiges Einkommen. Im Falle einer Berufsunfähigkeit fällt das Gehalt weg, was fast immer zu drastischen Veränderungen des Alltags führt. In der Regel kann der gewohnte Lebensstandard nicht aufrechterhalten werden, denn die staatliche Absicherung reicht meistens nicht aus.

Auch unser Spezialkonzept für Schornsteinfeger im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein echtes Highlight am Versicherungsmarkt. 
 

Bei uns gibt es keinen Preis-Aufschlag nur weil du Handwerker bist. Du bekommst bei uns die gleichen Prämien wie ein risikoarmer Büroangestellter! Das gilt bereits ab Schornsteinfeger-Azubi und zeitlich unbefristet. ​

Die Alte Leipziger ist einer der größten BU-Versicherer in Deutschland und bietet dir Versicherungsschutz bis zum Alter

von 67 Jahren. 
 

Flexible Anpassungen an verschiedene Lebenssituationen ist möglich, z.B. Bei erfolgreicher Gesellenprüfung, erfolgreicher Meisterprüfung oder beim Gang in die Selbständigkeit. Dann kannst du ohne erneute Gesundheitsprüfung deine Berufsunfähigkeitsrente für Schornsteinfeger erhöhen.
 

Vergleichen lohnt sich hier, oftmals kannst du bis zu 35 % zu anderen Marktteilnehmern sparen. Ein Berechnungsbeispiel findest du in unserem Blog-Artikel, hier haben wir die wichtigsten Bedingungen, welche so ein BU Vertrag haben sollte einmal zusammengefasst. 

Hier gehts zum Artikel aus unserem Schornsteinfeger-Blog:

"6 Gefährliche Bedingungen in der Berufsunfähigkeit Versicherung für Schornsteinfeger in Deutschland"

2020 - NEUER TARIF - Arbeitsunfähigkeitsversicherung 

Alte Leipziger als Versicherer führt Scoring-Verfahren ein

Das Scoring-Verfahren bei einem Versicherer zieht mehr sogenannte "weiche Faktoren" in die Kalkulation des Beitrages ein. So werden zum Beispiel zusätzlich zum Beruf, oder dem Eintrittsalter und dem Gesundheitszustand andere Faktoren prämienrelevant wie:

  • Raucher | Nichtraucher

  • Qualifikation des Versicherungsnehmers

  • Anteil in Prozent Bürotätigkeit

  • Personalverantwortung 

Das führte dazu das alle Berufsunfähigkeitstarife neu kalkuliert wurden, so auch unser Spezialkonzept für Schornsteinfeger. 

Änderungen für das Spezialkonzept Berufsunfähigkeit

Änderung 1 - der Preis

Wir sind mit unsrem Konzeptpartner Assmann-Versicherungsmakler einzig der Partner der Alten Leipziger Versicherung, welcher noch eine Berufsgruppe zur Kalkulation nutzen darf und bei uns wird weiterhin auf die Abfrage der genannten "weichen Faktoren" verzichtet. Der Tarif ist so kalkuliert, das für unsere Schornsteinfeger das Optimum angenommen wird.

Das führt dazu das unser Tarif zum 01.01.2020 noch einmal bis zu 14,5 % preiswerter wurde.

Änderung 2 - die Bedingungen

Da wir aufgrund der neuen Kalkulation ohnehin uns in der Verhandlung für das Fortbestehen unseres Sonderkonzeptes waren, haben wir gleich noch einmal nachverhandelt

Wir verzichten bei Existenzgründung eines Schornsteinfegers auf die Angemessenheitsprüfung!

Was bedeutet das? Normalerweise könnte man einen Schornsteinfeger zur Existenzgründung gar nicht bedarfsgerecht absichern, da die benötigte Höhe der Berufsunfähigkeitsrente "nicht angemessen" gegenüber den Vorjahres-Einkommen wäre als angestellter Meister. Als Faustregel gilt, man darf nicht mehr als 80 % des Vorjahres- Einkommens absichern. Diese 80 % aus dem Vorjahr sind aber oft nicht dem Bedarf der Absicherung eines Kehrbezirksinhabers entsprechend, womit ein Gründer oft "unterversichert" war. Wir haben nun vereinbart das bis zu einer Berufsunfähigkeitsrente von 2500 € monatlich, auf diese Angemessenheitsprüfung 2 Jahre lang verzichtet wird. So können wir dich vom ersten Tag an bedarfsgerecht versichern. Nach dem zweiten Jahr, reichst du uns einfach deine BWA oder Jahresabschluss ein und der Vertrag läuft unverändert weiter. 

Einschluss einer zusätzlichen Klausel für Bezirksschornsteinfegermeister

Wir haben nun zusätzlich für jeden Inhaber im Schornsteinfeger vereinbart, das bei Entzug des Kehrbezirkes aus gesundheitlichen Gründen eine Vorableistung in Höhe von 6 Monatsrenten als Vorauszahlung geleistet wird. Wird nach der Prüfung keine Berufsunfähigkeit festgestellt, ist diese Vorauszahlung nicht zurückzuzahlen!

Krebsversicherung als zusätzliches Highlight der Alten Leipziger

Diese Leistung ist kein Highlight unseres Spezialkonzeptes aber ein grundlegendes Highlight des Tarifs auf welches unser Konzept aufbaut. Nun wird es etwas fachlich, aber ich möchte dieses Highlight gern konkret beschreiben:

In den Bedingungen wurde ein neuer Passus eingefügt, welcher sich nun im Paragraphen 9 findet. (Seite 9)

 

(1) Wenn der Versicherte an Krebs erkrankt, genügt es, wenn Sie einen vereinfachten Nachweis nach Absatz 6 erbringen. In diesem Fall leisten wir für einen Zeitraum von bis zu 15 Monaten. Die Leistungen entsprechen denen, die Sie für den Fall der Berufsunfähigkeit vereinbart haben (siehe § 7 Absatz 1).


Voraussetzung hierfür ist: Der Vertrag besteht mindestens sechs Monate. Diese Voraussetzung gilt auch für Erhöhungen mit Ausnahme von Erhöhungen aus einer Dynamik.Um eine solche Leistung, welche für maximal 15 Monate bezahlt wird und in der Höhe der versicherten BU Rente entspricht, zu bekommen, muss der Versicherte ein entsprechendes Facharztattest vorlegen und folgende Voraussetzungen erfüllen:
 

  • Chemo- oder Strahlentherapie hat begonnen oder steht unmittelbar bevor

  • Eine OP von Krebs führt zu lebenslangen Medikamenteneinnahmen (Anm. wie z.Bsp. auch nach Transplantationen), oder es besteht ein Grad der Behinderung oder eine dauerhafte Einschränkung der Berufsfähigkeit liegt vor

  • der Vertrag besteht bereits seit 6 Monaten
     

Die Beantragung der Leistung ist nur mit einem onkologischen Bericht des Facharztes mit den, in §9 Abs. 6 genannten Angaben möglich. Die Leistungsentscheidung erfolgt nach max. 5 Tagen nach Vorlage der Unterlagen.


Leistungen aufgrund von Berufs- oder Arbeitsunfähigkeit werden wie bisher beantragt und folgen nach den 15 Monaten der Krebsleistung.


Mit diesem Leistungsbaustein geht die Alte Leipziger einen Schritt in Richtung schnellerer Leistung und stellt bereits wenige Tage nach der Diagnose und/ oder OP bzw. dem Beginn der Chemotherapie eine Leistung in Höhe der BU Rente zur Verfügung.Die Leistungen werden auch dann für 15 Monate erbracht, wenn sich der Zustand des Versicherten bessert.

Quelle: Online-PKV.de

Berufsunfähigkeit FAQ für Schornsteinfeger

Berufsunfähigkeitsversicherung

Wozu benötige ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?


Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schornsteinfeger ist der größte Baustein, wenn es darum geht dein Einkommen abzusichern. Oftmals frage ich in Beratungsgesprächen, was ist dir das Wichtigste? Dann bekomme ich oft die Antworten: "meine Familie", "das Reisen", "meine Hobbys" oder auch "mein Job". Egal was es ist, was dich bewegt, es ist unmittelbar an dein Einkommen geknüpft. Was wäre wenn du von heut auf morgen deinen Beruf nicht mehr ausüben könntest? Zum Beispiel: wegen einer schweren Krankheit, einem Unfall oder einen menatlen Tiefschlag der in eine Depression mündet? Wie würde sich das auswirken auf das was dir wichtig ist? Für diesen Fall gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie leistet wenn du vorraussichtlch länger als 6 Monate nicht mehr arbeiten gehen kannst. Dabei ist die Ursache fast egal, ob es nun eine Krankheit ist, durch einen Unfall ausgelöst wurde oder wegen einer psychischen Ursache. Dann erhällst du Hilfe, kannst dich auf deine Gesundheit konzentrieren und musst dir um das Finanzielle keine Sorgen machen. Dein Einkommen wird ersetzt durch die Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist dabei der größte Baustein um dein Einkommen abzusichern. Um einmalige Kosten zu decken empfiehlt sich zusätzlich eine Unfallversicherung und für die kurzfristigen Krankheiten das Krankentagegeld. Bildlich humorvoll hab ich es einmal so zusammengefasst:




Welche Vorteile habe ich durch den Rahmenvertrag für Schornsteinfeger?


Berufsunfähigkeitsversicherung Schornsteinfeger Der Rahmenvertrag setzt vor allem an der Bewertung des Risikos eines Schornsteinfegers an. Bedeutet: Versicherer pauschalisieren sehr einfach in der Preisgestaltung. Ein Beispiel: 1. nicht körperlicht tätig = geringeres Risiko 2. körperlich tätig = hohes Risiko 3. Handwerker = körperlich tätig = hohes Risiko 4. folglich Schornsteinfeger = Handwerker = Hoher Preis für die Absicherung Nicht so bei unserem Rahmenvertrag für Schornsteinfeger. Schornsteinfeger = verwaltend tätig = sehr geringes Risiko = nieder Preis für die Absicherung Wie haben wir das hinbekommen? 80 % unserer Kunden sind Schornsteinfeger, so haben wir für diesen Beruf wesentlich detailiertere Erfahrungen, als ein Versicherer der nur 10-20 Schornsteinfeger bundesweit berät, betreut und versichert. Wir haben also nachgewiesen, das die Anforderung an einen Schornsteinfeger heutzutage sehr viel bürokratischer ablaufen und beiweiten nicht so körperlich belastend, wie bei einem typischen "Handwerker". Dadurch wird unser Schornsteinfeger in dieser Absicherung besser gesetllt und spart zum Normaltarif bei der gleichen Versicherungsgesellschaft satte 35 % Beitrag. Da wir auch das umfangsreichste Bedingungswerk am Markt im Hintergrund haben, kann man ruhigen gewissens von der besten Berufsunfähigkeitsversicherung für Schornsteinfeger sprechen. Ebeonso haben wir diesen Preisvorteil für die Unfallversicherung verhandelt.




Warum sollte ich eine Berufsunfähigkeit bereits als Azubi oder Geselle abschließen?


Auch hier ist der Beratungsansatz, das Wissen darüber, wie Versicherer kalkulieren. Das Risiko richtet sich nämlich unter anderem auch nach dem Gesundheitszustand und deinem Alter. Einfach zusammengefasst: umso jünger = desto geringer das Risiko umso jünger = desto länger werden Beiträge gezahlt / desto gesünder folglich = geringerer Preis auf die gesamte Laufzeit Es empfiehlt sich also, so früh wie möglich diese Absicherung beginnen zu lassen. Dadurch hast du gleich 2 Vorteile:

  1. ein geringer Preis für die gesamte Laufzeit bis zum Renteneintritt
  2. ohne erneute Prüfung deiner Gesundheit kannst du bei Einkommensprüngen deine Absicherung erhöhen
Wieso ist 2. so wichtig? Oft begegnen mir in der Beratung Schornsteinfeger, die haben den Sinn der Absicherung erkannt und wollen gern eine Berufsunfähigkeitversicherung aber sie erhalten diese nicht mehr. Grund sind Vorerkrankungen und bereits vorhandene körperliche Beeinträchtigungen. Beim Antrag fallen Gesundheitsfragen an und der Versicherer prüft sehr genau, ob du überhaupt diese Abssicherung abschließen "darfst". Hast du bereits mit 16 Jahren eine Berufsunfähigkeit, kannsrt du deine Leistung zu gewissen Anlässen, wie Jobwechsel, Einkommenserhöhung und Heirat/Scheidung erhöhen ohne erneute Prüfung deines Gesundheitszustandes. Anders herum, möchtest du die Absicherung, wenn es sozusagen zu spät ist, es absehbar ist dass du in den nächsten Jahren berufsunfähig wirst, wegen einer fortschreitenden Krankheit oder oder oder... Darais folgt der Versicherer wird deinen Antrag ablehnen oder nur unter "Ausschlüssen" annehmen oder einen erhöhten Beitrag verlangen.




Welche Bedingungen sollten in einem Berufsunfähigkeitsvertrag unbedingt enthalten sein?


Hier verweise ich auf meinen ausführlichen Blog-Beitrag zum Thema: Blog-Eintrag Zur Übersicht:

  1. Zeitlich unbefristete Anerkenntnisse ohne Ausnahmen
  2. Rechtsanspruch des Kunden auf Überprüfung der Berufsgruppe nach einem Berufswechsel?
  3. Verzicht auf Meldepflicht bei Minderung der Berufsunfähigkeit? oder bei erneuter Berufsaufnahme?
  4. Leistung bei altersbedingten Kräfteverfall? Klarstellung in den Bedingungen?
  5. Wie lange wird nach Ausscheiden aus dem Beruf auf die Abstrakte Verweisung verzichtet?
  6. Achtung auch bei Start-Berufsunfähigkeitversicherungen oder auch Berufsunfähigkeitsabsicherungen mit verminderten Anfangsbeitrag.
Die Erläuterung zu den einzelnen Punkten findest du im besagten Blog-Beitrag.




In welcher Höhe sollte ich eine Berufsunfähigkeitsrente wählen?


Als Faustformel sagt man hier: etwa 80 % deines Nettoeinkommens. Aber das ist natürlich sehr pauschal und wenig individuell auf deine Situation passend. Hier empfehle ich dir eine Beratung mit mir, dann können wir gern gemeinsam deinen echten Bedarf ermitteln. Du solltest dich einfach fragen: Was benötige ich um meine Kosten zu decken, wenn ich seit gestern nur noch das Einkommen aus meiner Berufsunfähigkeitrente beziehen würde? Du solltest dabei auch bedenken: Eine Berufsunfähigkeitversicherung ist eine reine Risikoabsicherung. Das bedeutet, tritt der Leistungsfall nicht ein und du gelangst ganz gesund ins Rentenalter, dann sind alle Beiträge dahin > du bekommst nichts ausgezahlt. Verträge die anderes "versprechen" sind IMMER Berufsunfähigkeitversicherungen gekoppelt mit einer kapitalbildenen Rentenversicherung. Davon rate ich dir ganz klar ab, da diese Veträge viel teurer sind und dir deine eigezahlten Beiträge versprechen, was allerdings immer eine "Milchmädchenrechnung" ist. Denn du bekommst das preisgünstiger hin, wenn du Berufsunfähigkeitversicherung einzeln abschließt und die kapitalbildene Rente in einem separaten Vertrag abschließst. Im direkten Vergleich wird die Ablaufleistung bei selben Sparbeitrag bei einzelnen Verträgen wesentlich höher ausfallen. Hier gilt es sich folgendes zu merken: Risikoabsicherungen (Unfall, Berufsunfähigkeit u.a.) von Kapitalaufbau trennen. Erfahrungswerte: Für einen angestellten Schornsteinfegermeister empfehle ich meist 1800 € BU Rente und für den selbständigen Inhaber, entscheiden sich die meisten für 2300 € BU Rente oder 2500 € BU Rente bis zum 67. Lebensjahr.




Gibts es noch mehr solcher Konzepte für Schornsteinfeger?


Natürlich wir bieten alle Versicherungen für Schornsteinfeger an. Als unabhängiger & freier Makller sind wir nach dem §93 HGB tätig. Was das Bedeutet, kannst du hier lesen. Eine Übersicht von all unseren Sonderkonzepten für Schornsteinfeger kannst du mit Klick auf das Bild bekommen.
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Berufsunfähigkeitsversicherung Schornsteinfeger

-Allgemeine Informationen-

Welche Leistung bietet diese Absicherung?

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung, auch die zahlt in der Regel dann eine Rente, wenn der Versicherte zu mindestens 50% berufsunfähig ist, d.h. er seinen aktuellen Beruf nicht mehr voll ausüben kann.

Wann liegt eine Berufsunfähigkeit  vor?

Die Berufsunfähigkeit für Schornsteinfeger ist sehr klar beschrieben und liefert folgende Definition von Berufsunfähigkeit: „Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverlet- zung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außer Stande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.“ 

Welche Faktoren greifen für die Berechnung der Versicherungsbeiträge?

Die Versicherer ziehen zur Kalkulation folgende Faktoren zusammen:  Eintrittsalter, Beruf, gewünschte Rentenhöhe, Gesundheitszustand, Versicherungsdauer und den gewünschten Zusatzversicherungen (z.B. Risikolebensversicherung oder Pflegezusatzversicherung). Gerade der Beruf ist beim Schornsteinfeger bei vielen Versicherer in unseren Augen nicht korrekt eingestuft. Hier geht man in der Annahme einer überwiegend schweren körperlichen Tätigkeit. Jeder bevollmächtigte Bezirksschornsteinfeger weiß allerdings, das dies nicht mehr der Realität entspricht, so kam es zu unserem eigenen Rahmenvertrag.

Welche Ereignisse sind u.a. nicht mitversichert?

  • Liegt die Berufsunfähigkeit unter 50%, wird nur bei der Diagnose Krebs dennoch gezahlt.

  • Terror- und Kriegsereignisse sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen

  • Bei Vorsatz wird nicht geleistet z.B. ein Schornsteinfeger verletzt sich absichtlich am Bein, um darzustellen, das er den Beruf auf dem Dach nicht mehr ausüben kann

  • Bei Vertragsabschluss bereits bekannte Erkrankungen werden ausgeschlossen oder führen zu einem Risikozuschlag, d.h. der Monatsbeitrag erhöht sich um einen bestimmten Prozentsatz. Vorerkrankungen können auch zur Ablehnung des Versicherungsschutz führen. Hier lohnt sich eine anonyme Risikovorabanfrage

Welche zusätzlichen Versicherungen empfehlenswert?

Zusätzlich ist eine Unfallversicherung für Schornsteinfeger ratsam. Nur in wenigen Fällen besteht Versicherungsschutz über die gesetzliche Absicherung. In 70% aller Fälle besteht kein Leistungsanspruch. Dies gilt z.B. für alle Unfälle, die sich in der Freizeit ereignen. Außerdem bieten wir hier einen ähnlichen Rahmenvertrag für Schornsteinfeger. Das besondere ist nicht nur die bessere Einstufung des Berufs, sondern unsere Unfallversicherung für Schornsteinfeger, lässt sich ohne Gesundheitsprüfung abschließen. 

Außerdem empfiehlt sich der Abschluss einer Pflegezusatzversicherung. Falls du nach einem Unfall oder schwerer Krankheit zum Pflegefall wirst und auf fremde Hilfe angewiesen bist, bietet diese Zusatzversicherung finanzielle Unterstützung. Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung bietet nur eine Mindestabsicherung, in der Regel sind hohe Zuzahlungen z.B. für die Unterbringung im Pflegeheim nötig. Wenn deine Rücklagen nicht ausreichen, müssen deine Kinder „einspringen“.

Welche Ursachen gibt es für eine Berufsunfähigkeit bei Schornsteinfegern?

Als Schornsteinfeger ist das hohe Risiko einer Berufsunfähigkeit offensichtlich ist: z.B. der klassische Sturz vom Dach. Da der Schornsteinfeger beispielsweise aber auch viel am Schreibtisch arbeitet, glaubt er deshalb häufg, er könne gar nicht berufsunfähig werden. Die Deutsche Rentenversicherung Bund gibt an, dass jeder vierte Arbeitnehmer frühzeitig berufs- oder erwerbsgemindert wird. Ursachen sind häufg Erkrankungen des Skeletts oder der Muskulatur, sowie Herz- und Kreislauferkrankungen. Auch psychische Erkrankungen sind zunehmend Auslöser für eine Berufsunfähigkeit bei Schornsteinfegern. Die Belastung durch Bürokratie und Digitalisierung, sowie Gesetzesänderungen, machen vielen Fegern auch mental zu schaffen. Immer abrufbar für den Kunden zu sein, führt zu stress und in einigen Fällen zu Überlastung und Überforderung.

Was zahlt der Gesetzgeber bei Berufsunfähigkeit für Schornsteinfeger?

Um überhaupt einen Leistungsanspruch aus er gesetzlichen Rentenversicherung zu erhalten ist es notwendig innerhalb der letzten 5 Jahre mindestens 36 Monate mit Pflichtbeitragszeiten belegt zu haben. Bedeutet ein Schornsteinfeger-Geselle hat gerade in der Lehrzeit gar keinen gesetzlichen Anspruch. Hier empfiehlt sich also besonders der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schornsteinfeger. 

Aber auch nach Erfüllung dieser Voraussetzung, sieht die Leistung eher schlecht aus. Nach einer Faustformel kannst du mit maximal 36 % deines Bruttoeinkommens rechnen. Das würde einer vollen Erwerbsunfähigkeitsrente entsprechen. Diese Rente erhälst du wenn du weniger als 3 Stunden die Woche arbeiten kannst. Kannst du zwischen 3 und 6 Stunden arbeiten, erhälst du nur noch die halbe Erwerbsunfähigkeitsrente von ca. 18 %. Wenn du es aber ganz genau wissen möchtest, schau einfach auf deine Renteninformation, da ist der Betrag für dich individuell berechnet. Die Renteninformation erhält du in aller Regel ab dem 27. Lebensjahr. Aber auch hier empfiehlt sich genau zu lesen:

 

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