Berufsunfähigkeitsversicherung | Schornsteinfeger
Definition - Berufsunfähigkeitsversicherung
Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Menschen Voraussetzung für ein regelmäßiges Einkommen. Im Falle einer Berufsunfähigkeit fällt das Gehalt weg, was fast immer zu drastischen Veränderungen des Alltags führt. In der Regel kann der gewohnte Lebensstandard nicht aufrechterhalten werden, denn die staatliche Absicherung reicht meistens nicht aus.
Auch unser Spezialkonzept für Schornsteinfeger im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein echtes Highlight am Versicherungsmarkt.
Bei uns gibt es keinen Preis-Aufschlag nur weil du Handwerker bist. Du bekommst bei uns die gleichen Prämien wie ein risikoarmer Büroangestellter! Das gilt bereits ab Schornsteinfeger-Azubi und zeitlich unbefristet.
Die Alte Leipziger ist einer der größten BU-Versicherer in Deutschland und bietet dir Versicherungsschutz bis zum Alter
von 67 Jahren.
Flexible Anpassungen an verschiedene Lebenssituationen ist möglich, z.B. Bei erfolgreicher Gesellenprüfung, erfolgreicher Meisterprüfung oder beim Gang in die Selbständigkeit. Dann kannst du ohne erneute Gesundheitsprüfung deine Berufsunfähigkeitsrente für Schornsteinfeger erhöhen.
Vergleichen lohnt sich hier, oftmals kannst du bis zu 35 % zu anderen Marktteilnehmern sparen. Ein Berechnungsbeispiel findest du in unserem Blog-Artikel, hier haben wir die wichtigsten Bedingungen, welche so ein BU Vertrag haben sollte einmal zusammengefasst.
Hier gehts zum Artikel aus unserem Schornsteinfeger-Blog:
"6 Gefährliche Bedingungen in der Berufsunfähigkeit Versicherung für Schornsteinfeger in Deutschland"
2020 - NEUER TARIF - Arbeitsunfähigkeitsversicherung
Alte Leipziger als Versicherer führt Scoring-Verfahren ein
Das Scoring-Verfahren bei einem Versicherer zieht mehr sogenannte "weiche Faktoren" in die Kalkulation des Beitrages ein. So werden zum Beispiel zusätzlich zum Beruf, oder dem Eintrittsalter und dem Gesundheitszustand andere Faktoren prämienrelevant wie:
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Raucher | Nichtraucher
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Qualifikation des Versicherungsnehmers
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Anteil in Prozent Bürotätigkeit
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Personalverantwortung
Das führte dazu das alle Berufsunfähigkeitstarife neu kalkuliert wurden, so auch unser Spezialkonzept für Schornsteinfeger.
Änderungen für das Spezialkonzept Berufsunfähigkeit
Änderung 1 - der Preis
Wir sind mit unsrem Konzeptpartner Assmann-Versicherungsmakler einzig der Partner der Alten Leipziger Versicherung, welcher noch eine Berufsgruppe zur Kalkulation nutzen darf und bei uns wird weiterhin auf die Abfrage der genannten "weichen Faktoren" verzichtet. Der Tarif ist so kalkuliert, das für unsere Schornsteinfeger das Optimum angenommen wird.
Das führt dazu das unser Tarif zum 01.01.2020 noch einmal bis zu 14,5 % preiswerter wurde.
Änderung 2 - die Bedingungen
Da wir aufgrund der neuen Kalkulation ohnehin uns in der Verhandlung für das Fortbestehen unseres Sonderkonzeptes waren, haben wir gleich noch einmal nachverhandelt
Wir verzichten bei Existenzgründung eines Schornsteinfegers auf die Angemessenheitsprüfung!
Was bedeutet das? Normalerweise könnte man einen Schornsteinfeger zur Existenzgründung gar nicht bedarfsgerecht absichern, da die benötigte Höhe der Berufsunfähigkeitsrente "nicht angemessen" gegenüber den Vorjahres-Einkommen wäre als angestellter Meister. Als Faustregel gilt, man darf nicht mehr als 80 % des Vorjahres- Einkommens absichern. Diese 80 % aus dem Vorjahr sind aber oft nicht dem Bedarf der Absicherung eines Kehrbezirksinhabers entsprechend, womit ein Gründer oft "unterversichert" war. Wir haben nun vereinbart das bis zu einer Berufsunfähigkeitsrente von 2500 € monatlich, auf diese Angemessenheitsprüfung 2 Jahre lang verzichtet wird. So können wir dich vom ersten Tag an bedarfsgerecht versichern. Nach dem zweiten Jahr, reichst du uns einfach deine BWA oder Jahresabschluss ein und der Vertrag läuft unverändert weiter.
Einschluss einer zusätzlichen Klausel für Bezirksschornsteinfegermeister
Wir haben nun zusätzlich für jeden Inhaber im Schornsteinfeger vereinbart, das bei Entzug des Kehrbezirkes aus gesundheitlichen Gründen eine Vorableistung in Höhe von 6 Monatsrenten als Vorauszahlung geleistet wird. Wird nach der Prüfung keine Berufsunfähigkeit festgestellt, ist diese Vorauszahlung nicht zurückzuzahlen!
Krebsversicherung als zusätzliches Highlight der Alten Leipziger
Diese Leistung ist kein Highlight unseres Spezialkonzeptes aber ein grundlegendes Highlight des Tarifs auf welches unser Konzept aufbaut. Nun wird es etwas fachlich, aber ich möchte dieses Highlight gern konkret beschreiben:
In den Bedingungen wurde ein neuer Passus eingefügt, welcher sich nun im Paragraphen 9 findet. (Seite 9)
(1) Wenn der Versicherte an Krebs erkrankt, genügt es, wenn Sie einen vereinfachten Nachweis nach Absatz 6 erbringen. In diesem Fall leisten wir für einen Zeitraum von bis zu 15 Monaten. Die Leistungen entsprechen denen, die Sie für den Fall der Berufsunfähigkeit vereinbart haben (siehe § 7 Absatz 1).
Voraussetzung hierfür ist: Der Vertrag besteht mindestens sechs Monate. Diese Voraussetzung gilt auch für Erhöhungen mit Ausnahme von Erhöhungen aus einer Dynamik.Um eine solche Leistung, welche für maximal 15 Monate bezahlt wird und in der Höhe der versicherten BU Rente entspricht, zu bekommen, muss der Versicherte ein entsprechendes Facharztattest vorlegen und folgende Voraussetzungen erfüllen:
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Chemo- oder Strahlentherapie hat begonnen oder steht unmittelbar bevor
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Eine OP von Krebs führt zu lebenslangen Medikamenteneinnahmen (Anm. wie z.Bsp. auch nach Transplantationen), oder es besteht ein Grad der Behinderung oder eine dauerhafte Einschränkung der Berufsfähigkeit liegt vor
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der Vertrag besteht bereits seit 6 Monaten
Die Beantragung der Leistung ist nur mit einem onkologischen Bericht des Facharztes mit den, in §9 Abs. 6 genannten Angaben möglich. Die Leistungsentscheidung erfolgt nach max. 5 Tagen nach Vorlage der Unterlagen.
Leistungen aufgrund von Berufs- oder Arbeitsunfähigkeit werden wie bisher beantragt und folgen nach den 15 Monaten der Krebsleistung.
Mit diesem Leistungsbaustein geht die Alte Leipziger einen Schritt in Richtung schnellerer Leistung und stellt bereits wenige Tage nach der Diagnose und/ oder OP bzw. dem Beginn der Chemotherapie eine Leistung in Höhe der BU Rente zur Verfügung.Die Leistungen werden auch dann für 15 Monate erbracht, wenn sich der Zustand des Versicherten bessert.
Quelle: Online-PKV.de
Berufsunfähigkeitsversicherung Schornsteinfeger
-Allgemeine Informationen-
Welche Leistung bietet diese Absicherung?
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung, auch die zahlt in der Regel dann eine Rente, wenn der Versicherte zu mindestens 50% berufsunfähig ist, d.h. er seinen aktuellen Beruf nicht mehr voll ausüben kann.
Wann liegt eine Berufsunfähigkeit vor?
Die Berufsunfähigkeit für Schornsteinfeger ist sehr klar beschrieben und liefert folgende Definition von Berufsunfähigkeit: „Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverlet- zung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außer Stande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.“
Welche Faktoren greifen für die Berechnung der Versicherungsbeiträge?
Die Versicherer ziehen zur Kalkulation folgende Faktoren zusammen: Eintrittsalter, Beruf, gewünschte Rentenhöhe, Gesundheitszustand, Versicherungsdauer und den gewünschten Zusatzversicherungen (z.B. Risikolebensversicherung oder Pflegezusatzversicherung). Gerade der Beruf ist beim Schornsteinfeger bei vielen Versicherer in unseren Augen nicht korrekt eingestuft. Hier geht man in der Annahme einer überwiegend schweren körperlichen Tätigkeit. Jeder bevollmächtigte Bezirksschornsteinfeger weiß allerdings, das dies nicht mehr der Realität entspricht, so kam es zu unserem eigenen Rahmenvertrag.
Welche Ereignisse sind u.a. nicht mitversichert?
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Liegt die Berufsunfähigkeit unter 50%, wird nur bei der Diagnose Krebs dennoch gezahlt.
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Terror- und Kriegsereignisse sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen
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Bei Vorsatz wird nicht geleistet z.B. ein Schornsteinfeger verletzt sich absichtlich am Bein, um darzustellen, das er den Beruf auf dem Dach nicht mehr ausüben kann
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Bei Vertragsabschluss bereits bekannte Erkrankungen werden ausgeschlossen oder führen zu einem Risikozuschlag, d.h. der Monatsbeitrag erhöht sich um einen bestimmten Prozentsatz. Vorerkrankungen können auch zur Ablehnung des Versicherungsschutz führen. Hier lohnt sich eine anonyme Risikovorabanfrage
Welche zusätzlichen Versicherungen empfehlenswert?
Zusätzlich ist eine Unfallversicherung für Schornsteinfeger ratsam. Nur in wenigen Fällen besteht Versicherungsschutz über die gesetzliche Absicherung. In 70% aller Fälle besteht kein Leistungsanspruch. Dies gilt z.B. für alle Unfälle, die sich in der Freizeit ereignen. Außerdem bieten wir hier einen ähnlichen Rahmenvertrag für Schornsteinfeger. Das besondere ist nicht nur die bessere Einstufung des Berufs, sondern unsere Unfallversicherung für Schornsteinfeger, lässt sich ohne Gesundheitsprüfung abschließen.
Außerdem empfiehlt sich der Abschluss einer Pflegezusatzversicherung. Falls du nach einem Unfall oder schwerer Krankheit zum Pflegefall wirst und auf fremde Hilfe angewiesen bist, bietet diese Zusatzversicherung finanzielle Unterstützung. Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung bietet nur eine Mindestabsicherung, in der Regel sind hohe Zuzahlungen z.B. für die Unterbringung im Pflegeheim nötig. Wenn deine Rücklagen nicht ausreichen, müssen deine Kinder „einspringen“.
Welche Ursachen gibt es für eine Berufsunfähigkeit bei Schornsteinfegern?
Als Schornsteinfeger ist das hohe Risiko einer Berufsunfähigkeit offensichtlich ist: z.B. der klassische Sturz vom Dach. Da der Schornsteinfeger beispielsweise aber auch viel am Schreibtisch arbeitet, glaubt er deshalb häufg, er könne gar nicht berufsunfähig werden. Die Deutsche Rentenversicherung Bund gibt an, dass jeder vierte Arbeitnehmer frühzeitig berufs- oder erwerbsgemindert wird. Ursachen sind häufg Erkrankungen des Skeletts oder der Muskulatur, sowie Herz- und Kreislauferkrankungen. Auch psychische Erkrankungen sind zunehmend Auslöser für eine Berufsunfähigkeit bei Schornsteinfegern. Die Belastung durch Bürokratie und Digitalisierung, sowie Gesetzesänderungen, machen vielen Fegern auch mental zu schaffen. Immer abrufbar für den Kunden zu sein, führt zu stress und in einigen Fällen zu Überlastung und Überforderung.
Was zahlt der Gesetzgeber bei Berufsunfähigkeit für Schornsteinfeger?
Um überhaupt einen Leistungsanspruch aus er gesetzlichen Rentenversicherung zu erhalten ist es notwendig innerhalb der letzten 5 Jahre mindestens 36 Monate mit Pflichtbeitragszeiten belegt zu haben. Bedeutet ein Schornsteinfeger-Geselle hat gerade in der Lehrzeit gar keinen gesetzlichen Anspruch. Hier empfiehlt sich also besonders der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schornsteinfeger.
Aber auch nach Erfüllung dieser Voraussetzung, sieht die Leistung eher schlecht aus. Nach einer Faustformel kannst du mit maximal 36 % deines Bruttoeinkommens rechnen. Das würde einer vollen Erwerbsunfähigkeitsrente entsprechen. Diese Rente erhälst du wenn du weniger als 3 Stunden die Woche arbeiten kannst. Kannst du zwischen 3 und 6 Stunden arbeiten, erhälst du nur noch die halbe Erwerbsunfähigkeitsrente von ca. 18 %. Wenn du es aber ganz genau wissen möchtest, schau einfach auf deine Renteninformation, da ist der Betrag für dich individuell berechnet. Die Renteninformation erhält du in aller Regel ab dem 27. Lebensjahr. Aber auch hier empfiehlt sich genau zu lesen:
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